今年的新年，我们都在“家中蹲”，但在一同久了，对立也许多。有好友在前台回帖，备孕一两年都没生下，想进行咨询下是不是专门针对保试管婴孩的保险业务？

只不过，这个热门话题，让许多人都令人讨厌，同时，也是产生家庭成员对立的其原因之一。

然则君查了下，国家卫健委正式发布的统计数据显示，中国育龄母女的不孕不育率从20天前的近3%飙升到近一两年的15%以内，病人数目超过5000万。

换句话说，每7对母女中，就有1对不孕不育，所以，愈来愈多的胸腺肽母女正尝试着做试管婴孩。那时，然则君就来谈谈，甚么是试管婴孩，以及保险业务怎么挑，主要文本如下表所示：

甚么是试管婴孩三款试管婴孩保险业务评定试管婴孩示例答疑

一、甚么是试管婴孩

早在1978年，就问世了亚洲地区第一位试管婴孩。而此项控制技术或者说在国内火起来，也不过是近些年来的事。

不孕不育死亡率呈现出平民化的态势我省二孩政策的放宽现代人经济水准的提高试管婴孩医疗保健控制技术的普及化……

以上资金不足协力裂解，促进着试管婴孩一点一点走近了平凡人的视线。

“试管婴孩”没错吗在试管里长大成人的婴孩。它是人工授精－胚胎移植控制技术的通称，是依次将卵子和卵子抽出后，放于培养基内使其受精卵，再将胚胎移植回有机体输卵管内分化成新生儿的过程。

这一控制技术的主要作用，就是治疗不孕不育症。选择做试管婴孩的，大多是患有以下病症、无法正常受孕的夫妻：

输卵管梗阻的病人；不明其原因不孕的病人，通过IUI等治疗未能妊娠；男方重度少弱精，或男方无精症，需经睾丸或附睾穿刺获取卵子；输卵管内膜异位症伴不孕的病人；排卵障碍的病人，经一般的促排卵治疗无成熟卵泡生长。

要想采用这一控制技术助孕，男女双方必须达到一定的身体条件要求：

目前试管婴孩控制技术已经相对成熟，分为第一代试管、第二代试管、第三代试管：

这里要避开一个误区：三种控制技术并不是升级换代的关系，而是适用于不同的情况。

其中“第一代试管”和“第二代试管”是按照受精卵方式来区分的，主要根据男方精液情况来决定：

如果活跃卵子达到一定数量：就可以做常规人工授精，即“一代试管”；如果活跃卵子数量不够（包括密度低、活力差和严重畸形）：需要选择“二代试管”。

除精液参数，还要综合考虑不孕因素、既往病史以及其他需要ICSI的特殊情况。总体上来说，二代的适应症主要包括：

严重的少弱畸卵子症；男性无卵子症，通过睾丸或附睾穿刺获得卵子；不成熟卵体外培养（IVM）；解冻卵母细胞；多次常规受精卵失败史；其他特殊情况。

至于“第三代试管”，如果不是遗传学疾病携带者，不建议采用。

二、试管婴孩的风险

1、服务费昂贵、成功率较低

做试管婴孩手术，大致要经历这些过程：促排卵、取卵取精、培养受精卵卵、胚胎移植、黄体支持、妊娠确定。

对应产生的各项服务费如下表所示：

检查服务费：术前常规检查，了解是否适合做试管、并为手术制定方案，遇到身体情况特殊者，必要时要接受额外检查，服务费随之增加；药物服务费：包括降调药物服务费、促排卵药服务费及保胎费。药物分为进口药与国产药，价格从几百到几千甚至上万元不等，根据情况不同，所用药物、用药时间、用药量不同，最终服务费也存在差异；手术服务费：结合实际情况制定不同治疗方案，常见的第一代、第二代试管婴孩，服务费都不一样。

平均下来，一次试管婴孩需要花费3-5万，而据然则君了解到的情况，许多家庭成员都是做了好几次才成功，总花费就达到了10万以上。

而这些服务费，社保是不缴费的。

2、医疗保健风险

总的来说，试管婴孩控制技术是安全的，但不排除可能会出现一些并发症：

这些并发症不仅会对女性的身体造成损伤，还会进一步增加治疗服务费，加重家庭成员经济负担。

三、三款试管婴孩保险业务评定

正是由于做试管婴孩需要面对一系列的服务费压力、医疗保健风险、心理负担，保险业务公司推出了试管婴孩保险业务。经过全网搜索，我们找到这几款比较有代表性的产品：

众安在线试管婴孩保险业务（基础版）易安财险易孕保（非集爱版）复星联合好孕星（计划一）泰康在线祝孕试管婴孩保险业务看中全面保障：复星联合好孕星是为数不多可以同时保障手术失败和并发症的产品，且保障期2年，全面覆盖孕期。理赔门槛较低，2次手术失败即可赔付；看中高保额 ：相比较一次性赔付类的产品，易安易孕保和泰康祝孕试管婴孩保险业务这类缴费型的产品保额更高。如果预算较高，可以考虑易孕保，50万保额不限次数缴费；如果预算较低，可以考虑祝孕试管婴孩保险业务，20万保额，赔付门槛较高，需要连续3次临床妊娠失败才可赔付前期医疗保健服务费。二者皆不保第三代试管婴孩控制技术。预算不足：众安试管婴孩保险业务保费最便宜，基础版30岁保费只需3700，连续3次妊娠手术失败即可获赔1.8万。钱不多，买个安慰。

详细看单个产品：

1、复星联合好孕星

好孕星比较特别，必选责任保障的是试管导致的危重疾病、试管并发症及流产服务费等。而胚胎移植手术服务费，只是可选项。

这款产品的优势在于：

保障全面：几乎涵盖了进行试管婴孩可能导致的各种风险，不管是手术失败，还是治疗过程中的医疗保健风险，都有保障。要知道，并发症被许多同类型产品列入了责任免除范围；保障时间长：市场上可以找到的产品，以1年期为主，这款产品可以保障2年，全面覆盖整个孕育过程；就医范围广：除了内地版，该产品的另外两个版本囊括了美国、泰国、台湾等地的许多知名医院，就医范围更广。

要说缺陷，那就是胚胎移植保额低，内地版只有3万保额。如果你不看中这一保障，可以直接选择必选责任，只需2000多保费，就可以保障移植过程中的并发症、流产等情况。

总的来说，好孕星仍是综合性价比很高的一款产品。

2、众安在线试管婴孩保险业务

这款产品一共分为四个版本，保障文本没有区别，差异在于保额和保费。

优势在于价格相对便宜。

缺点在于保额低、保障范围狭窄，只保手术妊娠失败，且需要连续失败 3 次才予以赔付。

3、易安财险易孕保

这款产品一共分为两个版本，区别在于是否包含上海集爱遗传与不孕诊疗服务中心。

上海集爱是一家知名的辅助生殖医院，只有购买集爱版，才能在这家医院缴费。

选择哪个版本看我们自己的情况，这里关于医院的选择要啰嗦两句。不同的医院控制技术水准不同，成功率也不同，建议我们在选择医院的时候综合这些因素考虑：

选择卫生部批准的有正规辅助生殖许可证的医院（在国家卫计委官网就能查到医院名单）；了解医院既往成功率等统计数据；综合考虑交通、环境、流程等。

易孕保的主险责任只包含第一代试管控制技术，第二代试管控制技术是可选的附加责任，需要额外加费，而第三代控制技术是不保的。

如果病人身体条件无需用到第二代控制技术，那么选择只保第一代控制技术，保费会便宜许多。

这款产品的优势在于：

保额高：可以不限手术次数缴费医疗保健服务费，适合预算充足，同时考虑身体因素，大概率要多次手术才能成功受孕的好友；保障宫外孕及特定疾病身故：因卵子抽出-人工受精卵-胚胎移植治疗或宫外孕导致的疾病，自疾病发生之日起180天内以该疾病为直接、完全其原因而身故的情况，这款产品是可以赔的。其他产品一般都将身故除外不保。

缺点在于保费贵，一年的保费价格多达4、5万，不是一般的家庭成员可以承担得起的。

4、泰康在线祝孕试管婴孩保险业务

这款产品的年龄限制最为严格，35岁以上无法投保。且缴费门槛高，需要连续3次临床妊娠失败才可缴费前期医疗保健服务费。

但相比其他产品，也有一个明显优点：杠杆高。一万以内的保费就可以买到最高20万的保额，万一妊娠失败，可以更有效地覆盖手术中的系列服务费。

四、示例答疑

关于试管婴孩的流言许多，比如试管婴孩可以选择生男生女、生双胞胎；试管婴孩宝宝会有缺陷、没有正常孕育的宝宝健康；做试管婴孩会让女性早衰……

孰真孰假，这里挑选几个示例为我们解答疑：

1、试管婴孩可以决定男女

截止到目前，没有任何医疗保健机构提供过该项服务，这不仅仅是医疗保健控制技术手段的问题，更重要的是社会道德的问题。

指望靠试管婴孩控制技术决定宝宝性别，是不可行的。

2、试管婴孩可以提高双胞胎几率

为了提高移植手术成功率，一般每次会植入多个胚胎，所以理论上来说试管婴孩的多胞胎出生率会高于自然受孕者。

不过胚胎最终能存活几个，是无法保证的。不建议身体健康的夫妻为了生双胞胎而选择做试管婴孩手术。

3、试管宝宝会有缺陷吗？

这个问题不用担心。亚洲地区已有500万试管婴孩降生，他们和自然妊娠的孩子并没有甚么差别。

并且由于第三代试管婴孩控制技术的存在，还能更有效地排除基因缺陷，阻断遗传疾病。

4、试管婴孩要促排卵，会使女性早衰、更年期提前

这个也是不会的。虽然女性每次月经周期会排出一枚卵细胞，但是并不是说卵巢一个周期就只生成一个卵细胞，还会有10-20个卵子等待发育。促排卵的原理就是通过人为干涉，将本来自然周期没用的卵泡人工催熟，并不会把卵子用完，更不会造成早衰、更年期提前等问题。

然则君说

有关试管婴孩保险业务，对于年轻、身体各方面条件都不错的病人，然则君是不建议投保的。对于身体条件不理想、且经济状况允许的病人，可以试著投保。

这类产品大多由保险业务公司和医院合作推出，且投保前需要进行一系列繁琐的检查，建议提前在自己打算就诊的医院进行咨询一下。

孕育不易，希望我们都能得偿所愿。

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