二孩政策放宽后，43岁的李敏（表弟）一谁知TNUMBERhotmail个女儿，组合成个“好”字。由于担心年纪太大，不好自然分娩，李敏不惜牺牲远赴马来西亚试著试管婴儿，希望透过受精卵异性恋优先选择控制技术实现心愿。前后耗费了70余万元，却没有获得成功，最终“银血”。

试管不是一次就成？耗费须要散尽全家人之力？愈来愈多的人和“拜佛无心”的李敏一样走上了试管拜佛成功之路。

他们中没人奔走在组织工作和医院边楼拉开序幕“速度与青春活力”、没人舍弃了低薪组织工作放手一搏全心拜佛、没人则优先选择离乡背井跨区谋求神医……带着自己的绝情或全家人的深藏，他们高踞在各个不育服务中心门口。然而，等待他们的绝非只有试管获得成功分娩的欢欣，更多的是在数次促排数次移殖的辛酸，总之是多年固守后舍弃试管之路的宋人力劝。

透过剖析多名投书人士的事例，上海晚报记者发现，“一入‘不育’深似海，从此手提包是途人”Arudy。服务费高昂、获得错误率低让不少人“高兴来，懊恼归”。因此，将试管婴儿等辅助不育控制技术列入医疗保险业务的声浪越来越高。而地方和国家也屡屡释放出来信号，去年一篇辅助不育列入上海医疗保险业务的消息一瞬间荣登热搜，近日17省市引导辅助不育列入医疗保险业务的文件更是点燃了多个助孕群……实际上，解决服务费痛点，发挥社会管理功能的风险保障业务也有探索。

那么，保险业务是如何参与其中？能提供什么样保障？又须要多少保额？去哪里才能买到？到底值不值买？……

失败了保险业务赔，是真的吗

家住江西的冯娜（表弟）曾经历过两促四移，但都以失败告终。

刚结婚那段时间，冯娜以为想要孩子很容易，可是备孕5年，却始终没怀上。考虑再三，冯娜和老公决定北上，去海军总医院。

为了早点获得成功，冯娜辞掉了低薪稳定的组织工作，直接在医院附近租了房子，每天除了去医院就是运动、艾灸，调理身体。但老公还得上班，只能江西、上海边楼跑。

跑医院打降调针、打促排针、打夜针几乎成了冯娜的家常便饭，屁股、肚子、胳膊上全是针眼儿，取卵造成大量腹积水住院一周……

可天不遂人愿，第一次取卵13颗只活下来2颗，质量都很差。第二次取了16颗卵子，配成6个受精卵，前后四次移殖都失败了。

“做试管已经花了10万多，路费和房租也花了近2万，只有老公一个人赚钱养家，我和他都太累了。”冯娜坦言，这不只是精神压力，还有经济压力。和老公再三商量后，两人决定舍弃，再也没有就医。

有数据显示，我国不孕不育人数超过5000万，每8对夫妇中就有1对有生育痛点。对于这些无法自然分娩的夫妻来说，试管婴儿等辅助不育控制技术是“救命稻草”。但是动辄几万、十几万的治疗服务费，以及40%-50%的获得错误率，让多数患者望而却步。

“如果保险业务能报销，我还想再试试。”冯娜说。

8月16日，国家卫健委等部门联合发布的《关于进一步完善和落实积极生育支持措施的指导意见》，要求逐步将适宜的分娩镇痛和辅助不育控制技术列入医疗保险业务基金支付范围。而在医疗保险业务之前，风险保障业务已将试管婴儿等辅助不育列入保障范围。

试管婴儿保险业务就是专门为“体外受精和受精卵移殖”设计的专业险种，承保患者在规定时间内妊娠失败的风险。据首都经贸大学保险业务系副主任李文中介绍，该产品主要保障被保险业务人接受试管婴儿受精卵移殖失败的服务费损失。

业内人士表示，试管婴儿保险业务不仅能减轻患者的经济负担，让更多患者优先选择试管婴儿实现夙愿，也能帮助患者缓解一定的精神压力，从而有助于提高获得错误率。

能捆绑医院，也能单独购买，保额3700元起步

万一不获得成功可以拿回部分服务费，对家庭来说也是一种安慰，还能为下一次试管计划留下启动资金。为自己的试管成功之路增添一份保障是很多患者的“刚需”，那么，试管婴儿保险业务要去哪里买？

上海晚报记者搜索各大保险业务销售平台和多家保险业务公司自营平台，并未找到相关产品销售。但是查询监管部门的产品备案信息发现，此前泰康在线、中国人保、易安财险、渤海财险等保险业务公司均备案过试管婴儿相关保险业务。

这是怎么回事？一番调查发现，原来目前在售的试管保险业务多为渠道定制产品，在特定场景销售。

“这个产品如果您家人须要，咨询购买时要找专门客服对接。”在某保险业务公司内部人员的指引下，上海晚报记者终于找到了该产品的购买渠道。试管婴儿保险业务是透过医维渡、康赛欧、贝壳生命、贝恩集团等提供不育健康咨询服务的公司或花生医疗、木棉花医生等不育门诊平台销售，想买保险业务须要先找提供不育健康咨询服务公司的顾问或不育门诊平台的顾问。

“我们是三方平台，为做试管的客户提供综合保险业务医疗vip服务。”当上海晚报记者添加贝恩集团的顾问后，顾问发来上述消息，并表示，可以安排在合作的三甲公立医院进行治疗，不怀孕还能退钱。

透过与多名顾问交流，上海晚报记者获悉，试管婴儿保险业务的购买方式有两种：

第一种是直接买单独的保险业务，购买前，客户须要选定医院，保证自己优先选择的医院在保险业务覆盖的范围内。

如果直接买单独的保险业务，保险业务价格与客户自己的身体状况挂钩，无关医院和几代控制技术。泰康在线相关负责人告诉上海晚报记者，保额依据客户既往获得错误率情况、客户的年纪、身体状况等因素拟定。客户可根据医嘱优先选择一代、二代、三代控制技术，不对控制技术进行区分定价。

试管婴儿价格不菲，试管婴儿保险业务会不会也很贵？上海晚报记者透过公开资料整理发现，如果直接买单独的保险业务，价格从3700元到上万元不等，保障额度最低的是5万元，最高可达20万元。

已经获得赔偿的张燕（表弟）告诉上海晚报记者，自己耗费8800元购买了某保险业务公司的试管婴儿保险业务（5万档），但一次促排卵和三次受精卵移殖都失败了，不过，自己也获得了5万元理赔金，有了重启试管的资金。

第二种购买方式并不须要提前选定医院，而是直接购买试管婴儿套餐，套餐中包含了试管婴儿的医疗服务费，也包含保险业务、预约就诊等服务。

与第一种购买方式的不同之处在于，第二种购买方式不仅须要考虑保险赔付，还须要考虑医院、促排移殖次数，价格也不只和客户身体状况挂钩，还会关系到客户所在的城市、优先选择的医院等。

以花生医疗在上海市推出的 “试管婴儿包获得成功”套餐为例，一促两移，套餐价格6.8万元，如果失败保险业务赔付4.8万元；一促三移是8.18万元，失败后保险业务赔付8.18万元。购买后，可以优先选择在海淀妇幼、306医院、海军总医院等医院接受试管。

“我要是年纪合适，就买了。”“前段时间也看到过类似广告，我挺想买的。”这是很多助孕群里一些群友的反馈。但也有尚未进行移殖的群友坦言：“还是希望再便宜点，保额再高点。”“一般一代试管耗费3万多，一万多的保险业务产品没有诱惑力。”

不好挂号、流水线作业，保险业务可提供咨询、陪诊

“我没什么经验，优先选择了一家名气不错三甲医院，因为人太多，想多问两句，医生也顾不过来。”第一次接受试管婴儿的王潇（表弟）抱怨道，医生太忙了，根本不会多说什么，自己也不好意思多问。很多东西都是在网上查资料自己总结。

王潇第一次取卵回到家后上吐下泻，上网查询症状怀疑自己可能是卵巢刺激综合征。王潇慌了神，赶忙跑到医院挂急诊、检查，前前后后忙活了大半天，医生只说了一句：这是取卵后卵巢增大了，回家休息就可以了。

“如果能有一个懂的人给我讲解一下，我也就心安了，也不至于跑去医院折腾一下午。”王潇表示。

实际上，试管婴儿保险业务提供的增值服务，就可以满足王潇随时咨询的须要。

上海晚报记者剖析发现，目前市面上的试管婴儿保险业务，一般和医院、不育健康咨询公司有合作，购买保险业务后不仅能获得保障，还会配备不育顾问或线上客服、线下陪诊等服务增值。

相较于自己排队就医，部分保险业务可帮忙匹配三甲医院对症专家、提供专属渠道快速就医等服务。

为什么买试管婴儿保险业务还会附带增值服务？资深精算师徐昱琛表示，对于客户来说，透过增值服务能够更好地满足他们的就医需求，对于保险业务公司来说，增值服务也是吸引客户的一大亮点。一位资深保险业务经纪人也表示，保险业务之外的服务，属于锦上添花。如果挂专家号，往往可能须要等几个月才能排到。保险业务公司推出的这些服务，能帮助客户及早就诊。

购买有门槛，不达标将被“拒之门外”

移殖失败赔偿、提供增值服务，试管婴儿保险业务确实让人更省钱省心。但须要注意的是，试管婴儿保险业务并不是想买就买。

“有好多姐妹想买我们的保险业务，但是都因为AMH（卵巢功能的评价指标）不达标买不了。”花生医疗的顾问表示。

“您之前做过激素六项、AMH、基础卵泡的检查吗？可以帮您评估下获得错误率。”还没等上海晚报记者开口咨询，贝恩集团的顾问就直说，要先看您是否符合产品购买条件。

上海晚报记者多方询问发现，不论是直接购买保险业务还是优先选择试管婴儿套餐，都会有一定门槛，如女性年纪、男性是否死精、此前试管婴儿失败的次数以及AMH指标等。

在年纪方面，投保范围多是20-35周岁或20-40周岁，不在这个年纪段的女性无法购买。还须要满足女性半年内的AMH不小于1（也有产品要求AMH不小于1.2），卵泡刺激素FSH小于10、既往移殖/授精失败史小于等于3次等“硬指标”。

“这些条件都满足就可以投保了吗？投保前会审核吗？”面对上海晚报记者的咨询，花生医疗的顾问给记者发来了核保资料清单。

该核保清单显示，投保之前还要满足宫腔镜正常、男方精液非死精非100%畸精、男女双方染色体正常等条件。

除了对投保客户的身体条件有限制，试管婴儿保险业务在理赔过程中也有一些免责条款。上海晚报记者查询产品条款发现，如果实施代孕等违反人类试管婴儿控制技术的行为，发生医疗事故或医疗过错，未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物等情形，保险业务公司不承担保险业务责任。

“我刚开始促排的时候就失败了，取出来的卵细胞质量都很差，保险业务可以赔偿吗？”“我是数次受精不获得成功，根本没有机会移殖就花了好多钱，这种情况能买保险业务吗？”……带着助孕群姐妹的诸多疑问，上海晚报记者联系泰康在线有关负责人得知，试管婴儿保险业务针对的只是移殖受精卵失败，促排取卵不获得成功、受精卵结合时失败、受精卵发育不良无法移殖、受精卵移殖获得成功后流产等情况并不在保险业务范围，也不能申请保险业务理赔。

还有什么样情况也不能申请理赔？李文中提示，此类保险业务产品一般约定了在保险业务期间实施辅助生育的次数，只有全部失败才触发保险业务赔付，任何一次获得成功了（临床妊娠阳性）保险业务公司都不须要承担责任，并且，只能到保险业务公司指定或者认可的医疗机构进行试管婴儿受精卵移殖和检查，否则保险业务公司不承担保险业务责任。

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