编者按当前，我省人口数产业发展正在经历前所未有的圣昂代奥，人口数增长速度明显下滑，二三前夕将进入大幅下滑期。为此，北欧国家卫健委等17职能部门日前联合下发《有关更进一步健全和全面落实积极主动再婚全力支持举措的辅导意见建议》，并首度明晰要将辅助生殖控制技术工程项目报批列入医疗保险业务公募基金缴付覆盖范围。辅助生殖产业有望迎来产业发展机遇，风险保障应选准自身定位，补上市场软肋，在全力支持再婚有关应用领域做好补充保险业务保障，积极主动推动人口数的长年平衡产业发展。

8月1日，北欧国家卫健委党组书记在《求是》杂志刊登署名为中共北欧国家卫生健康委党组书记的文章中指出：随着长年累积的人口数大幅下滑电势更进一步释放，我省人口数增长速度明显下滑，二三前夕将进入大幅下滑期。

直面即将到来的人口数大幅下滑，优化再婚经济政策迫在眉睫。在日前，经国务院同意，北欧国家卫健委、北欧国家发改委等17职能部门下发的《有关更进一步健全和全面落实积极主动再婚全力支持举措的辅导意见建议》（以下简称《辅导意见建议》）中提到，要通过财政、税收、保险业务、教育、住房、就业等有关应用领域的经济政策，加快建立积极主动再婚全力支持经济政策体系，为推动实现适度再婚水平、推动人口数长年平衡产业发展提供有力支撑。

全力支持再婚的保险业务解决方案是什么？《辅导意见建议》在健全再婚保险业务等有关社会保险业务制度方面，首度提出逐步将分娩止痛剂和辅助生殖控制技术工程项目列入医疗保险业务公募基金缴付覆盖范围，这给在辅助生殖应用领域早有探索的风险保障机构带来了捷伊机会与感悟。

辅助生殖将列入医疗保险业务

据统计，2021年全年，我省仅有1062万出生人口数，而此数字创下近年新低，比2017年下降了43.6%。人口数生育率走低除了与娶妻观念、负担加大有关，不孕不育也是需要直面的严峻问题之一。

据中国人口数协会、北欧国家卫健委数据统计，20年前，我省育龄母女的不孕不育率仅有2.5%-3%，近年来，而此数值已经攀升至了12%-15%。目前，我省不孕不育者约有5000万人。随着平均再婚年龄的增加，预计不育的发病率还将继续上升。

从1988年我省首例试管婴儿诞生，辅助生殖控制技术开始大步起步。所谓辅助生殖控制技术，是指采用医疗辅助手段帮助不孕母女妊娠的控制技术，包括体外受精、受精卵移殖、试管婴儿受精-胚胎移殖。时至今日，我省试管婴儿控制技术日益成熟，第三代控制技术已广泛用于助孕。

但不少家庭面临的一大困境是，高昂的助孕诊疗服务费导致公费压力较大，一些低收入人群对辅助生殖工程项目却步。据记者了解，辅助生殖控制技术化疗较为复杂，化疗服务费主要包括检查圆耳蝠、药品费、化疗费、胚胎培养、冷冻、移殖医疗费及并发症化疗等。

今年政协会议前夕，全国人大代表、广西壮族自治区生殖医院副院长母石氏表示，不育的化疗服务费高，如试管婴儿一个周期性的化疗服务费在3多万元至4多万元，错误率只有50%左右，一半以上的患者母女需进行两个周期性以上的化疗，工薪族不堪重负。

回应民众的强烈需求，北欧国家卫健委日前首度明晰要将辅助生殖控制技术工程项目报批列入医疗保险业务公募基金缴付覆盖范围。

《辅导意见建议》指出，推动医疗机构通过健康教育、手术化疗、辅助生殖控制技术等手段，向群众提供有针对性的服务，提高不孕不育防治水平。辅导地方综合考虑医疗保险业务（含再婚保险业务）公募基金可承受能力、有关控制技术规范性等因素，逐步将适宜的分娩止痛剂和辅助生殖控制技术工程项目报批列入公募基金缴付覆盖范围。

事实上，自三孩经济政策实施以来，全国多地一直在为辅助生殖控制技术列入医疗保险业务做准备。如今年5月，浙江省医疗保障局发布通知称，要制定体外受精和试管婴儿等化疗不孕不育的辅助生殖有关控制技术医疗服务价格，按照北欧国家有关规定，适时将其列入再婚保险业务缴付覆盖范围。

试管婴儿保险业务存局限性

为改善我省人口数结构、积极主动应对人口数老龄化，近年来，北欧国家与金融监管职能部门鼓励风险保障参与辅助生殖应用领域的创新产品开发和服务供给。今年5月，银保监会发布的《有关银行业保险业务业全力支持城市建设和治理的辅导意见建议》中提到，面向有辅助生殖需求人群，探索有关保险业务服务。

作为基本医疗保险业务的补充，风险保障近年来在社会生活中发挥着越来越大的作用。据《华尔街日报》记者观察，在医疗保险业务之前，风险保障就已将辅助生殖列入保障覆盖范围。记者查询银保监会的产品备案信息发现，泰康在线、人保财险、众安财险、易安财险等保险业务公司均有试管婴儿有关保险业务产品备案。

以全国首个在生殖学科应用领域的医疗保险业务祝孕试管婴儿保险业务为例，泰康在线在2017年12月基于超过50000个试管患者的大数据，历时一年时间完成该款产品的研发。祝孕试管婴儿保险业务专为再婚障碍患者设计，凡在祝孕试管婴儿保险业务指定医疗机构做试管婴儿，只要女方年龄在20-35周岁且符合投保条件，体检完进入试管婴儿移殖流程前均可投保。针对医疗服务费高昂的痛点，患者投保后，一年内完成3次及以上的胚胎移殖，均没有显示临床妊娠阳性，可报销其保险业务前夕内的化疗服务费，获得最高20多万元的保险业务理赔。

市场上现售的试管婴儿保险业务产品不仅大幅缓解了不孕人群的顾虑、减轻患者负担，还提升了试管婴儿等辅助生殖控制技术的可及性。不过记者也发现，此类保险业务产品的销售情况并不十分理想，购买渠道相对较少。

谈及产品局限性，首都经贸大学保险业务系副主任李文中在接受《华尔街日报》记者采访时表示，辅助生殖类保险业务产品目前是面向应用试管胚胎移殖控制技术的人群，基本不适用于其他辅助生殖控制技术，而且由于该类产品对被保险业务人的年龄有严格限制，一般是20岁至40岁，适保人群有限。

除此以外，赔付的限制性条件也较多。李文中分析认为，比如，在保险业务期限内约定的多次移殖均不成功才能得到赔付、只能在指定医疗机构进行胚胎移殖和妊娠检测等。并不是每次试管胚胎移殖的有关服务费都能够得到赔付，所以适保人群的投保意愿不高。此外，由于试管胚胎移殖成功的难易程度与生殖细胞质量、被保险业务人的身体状况关系密切，逆向选择比较严重，加上愿意投保的人并不多，单位成本较高，而此方面使保险业务公司条款设计趋向严苛；另一方面也不愿意花大力气推广此类产品。

补充再婚保障前景可期

在辅助生殖列入医疗保险业务后，风险保障在该应用领域的市场产业发展前景如何以及该怎样正确定位？在全面落实再婚全力支持方面，保险业务机构还有何可为之处？这些都是保险业务业需要解决的新课题。

若在现有保险业务市场容量得到充分开发的情况下，有业界人士担心辅助生殖列入医疗保险业务后，风险保障会受到一定影响。对此，李文中谈道，随着辅助生殖列入医疗保险业务，在北欧国家鼓励再婚的大背景下，将会有更多人利用该项控制技术。这意味着无论移殖成功与否，服务费都主要由医疗保险业务报销，风险保障的需求可能会大幅下降，市场会受到一定挤压。但是，医疗保险业务肯定不会报销所有服务费支出，因此未来风险保障应该发挥医疗保险业务的补充保障作用，如为消费者提供医疗保险业务外用药和到外地就医的交通、食宿服务费等保障，共同为鼓励再婚发挥作用。

他认为，辅助生殖列入医疗保险业务既会对风险保障形成挤出效应，也会有扩张效应，重要的是保险业务公司需要不断丰富和改进产品，提供个性化服务来尽可能地降低挤出效应的影响，使扩张效应得到充分释放。

目前风险保障公司在辅助生殖应用领域具有强烈意愿，需要与社保做好再婚服务费报销的衔接，更进一步缓解患者的公费缴付压力， 泰康在线有关负责人对《华尔街日报》记者表示，风险保障公司应立足不孕患者的实际需求，与辅助生殖上下游产业链进行深度结合，为不孕患者提供从检查检验、药品供应、不孕诊疗到后期辅助生殖和孕产有关服务。同时，关注不孕患者的异地就医需求，提供全程就医安排的贴心服务。

接受记者采访的人士建议，保险业务公司可以结合北欧国家鼓励再婚的一系列经济政策举措，出台辅助再婚、育儿、孕期保障等各种类型的保险业务产品，共同做大再婚保险业务市场，为我省总和再婚率的提高贡献保险业务业的智慧。

在泰康在线有关负责人看来，除辅助生殖外，商业健康险在助力再婚全力支持其他应用领域也大有可为。例如，开发聚焦于育龄人群需求的再婚产品系列，针对具有备孕需求的育龄人群、具有不孕筛查需求的疑似不孕人群、具有难孕化疗（内科化疗和外科手术）需求的不孕不育人群，提供不同的产品和服务，为减轻民众服务费负担、推动实现适度再婚水平、推动人口数长年平衡产业发展持续贡献力量。

孩子在成长过程中患病化疗服务费也是家庭的一项重要支出，可能对家庭财务形成冲击，影响城乡居民的再婚意愿，因此保险业务公司开发销售少儿商业健康保险业务也有助于鼓励再婚。

另外，商业再婚保险业务也可作为再婚社会保险业务制度的有力补充。虽然城镇职工的再婚服务费支出一般由属于社会保险业务的再婚保险业务报销，但往往不能全部报销，且妇女再婚过程中在身体和精神上的负担都大大加重。保险业务公司可以开发销售有关应用领域的商业再婚保险业务引导和鼓励再婚。不过，由于潜在的逆向选择问题，一般需要通过团体保险业务和附加险的形式承保以控制风险。李文中说。

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