二孩经济政策放宽后，43岁的李敏（表弟）一心想TNUMBERhotmail个女儿，组合成个好字。由于担心年龄太大，不好大自然哺乳，李敏不惜远赴泰国尝试体外婴儿，希望通过受精卵异性恋选择控制技术实现梦想。前后耗费了70余万元，却没有获得成功，最终银血。

体外不是一次就成？耗费须要散尽全家之力？越来越多的人和拜佛无心的李敏一样踏上了体外拜佛之路。

近日17省市鼓励辅助生殖列入医疗保险的文件点燃了多个体外群……除国家释放信号，发挥社会管理功能的风险保证业务也有探索。那么，体外婴儿保险业务是什么？能提供哪些保证？又须要多少保额？去哪里才能买到？到底值不值买？……

失利了保险业务赔

东郊赣州的冯娜（表弟）曾经历过两促四移，但都以失利收场。

刚结婚那段时间，冯娜以为想要孩子很容易，可是备孕五年，却始终没生下。考虑一再，冯娜和老婆下定决心北上，去海军总疗养院。

为了早点获得成功，冯娜全心投入了低薪稳定的工作，直接在疗养院附近租了房子，每天除去疗养院就是运动、渗湿、调养身体。但老婆还得上班，只能赣州、上海霍仲孺。

做体外已经花了10万多，旅费和租金也花了近2万，只有老婆一个人赚钱挣钱，我和他都分心了。冯娜直言，这不只是心理压力，还有经济压力。和老婆一再商量后，两人下定决心放弃，再也没有看病。

有数据显示，我国不孕不育人数超过5000万，每8对夫妇中就有1对有再婚难题。对于这些无法大自然哺乳的夫妻来说，体外婴儿等辅助生殖控制技术是救星。但是数十亿几十万、一千多的治疗服务费，以及40%-50%的获得错误率，让多数病人却步。

如果保险业务能缴费，我还想再试试。冯娜说。

8月16日，国家卫健委等部门联合发布的《关于进一步完善和落实积极再婚支持措施的指导意见》，要求逐步将适宜的哺乳止痛剂和辅助生殖控制技术列入医疗保险基金支付覆盖范围。而在医疗保险之前，风险保证业务已将体外婴儿等辅助生殖列入保证覆盖范围。

体外婴儿保险业务就是专门为体外婴儿受精卵和受精卵移植设计的专业保险产品，财产险病人在规定时间内孕期失利的风险。据西南财经大学保险业务系副主任李该文介绍，该商品主要保证被保险业务人接受体外婴儿受精卵移植失利的服务费损失。

保额3700元起步

体外婴儿保险业务要去哪里买？

上海商报记者搜索各大保险业务销售网络平台和多家保险业务公司自营网络平台，并未找到有关商品销售。但是查询监管部门的商品登记信息辨认出，此前泰康人寿在线、中国人保、易安产险、渤海产险等保险业务公司均登记过体外婴儿有关保险业务。

一番调查辨认出，原来目前主流产品的体外保险业务多为渠道定制商品，在特定场景销售。

这个商品如果您家人须要，咨询购买时要找专门客服对接。在某保险业务公司内部人员的指引下，上海商报记者终于找到了该商品的购买渠道。体外婴儿保险业务是通过医维渡、康赛欧、贝壳生命、贝恩集团等提供生殖健康咨询服务的公司或花生医疗、木棉花医生等生殖门诊网络平台销售，想买保险业务须要先找提供生殖健康咨询服务公司的顾问或生殖门诊网络平台的顾问。

通过与多位顾问交流，上海商报记者获悉，体外婴儿保险业务的购买方式有两种：

第一种是直接买单独的保险业务，购买前，客户须要选定疗养院，保证自己选择的疗养院在保险业务覆盖的覆盖范围内。

如果直接买单独的保险业务，保险业务价格与客户自己的身体状况挂钩，无关疗养院和几代控制技术。泰康人寿在线有关负责人告诉上海商报记者，保额依据客户的既往获得错误率情况，客户的年龄，身体状况等因素拟定。客户可根据医嘱选择一代、二代、四代控制技术，不对控制技术进行区分定价。

体外婴儿价格不菲，体外婴儿保险业务会不会也很贵？上海商报记者通过公开资料整理辨认出，如果直接买单独的保险业务，价格从3700元到上万元不等，保证额度最低的是5万元，最高可达20万元。

已经获得赔偿的张燕（花名）告诉记者，自己耗费8800元购买了某保险业务公司的体外婴儿保险业务（5万元档），但一次促排卵和三次受精卵移植都失利了，不过，自己也获得了5万元理赔金，有了重启体外的资金。

第二种购买方式并不须要提前选定疗养院，而是直接购买体外婴儿套餐，套餐中包含了体外婴儿的医疗服务费，也包含保险业务、预约就诊等服务。

与第一种购买方式的不同之处在于，第二种购买方式不仅须要考虑保险业务赔付，还须要考虑疗养院、促排移植次数，价格也不只和客户身体状况挂钩，还会关系到客户所在的城市、选择的疗养院等。

以花生医疗在上海市推出的 体外婴儿包获得成功套餐为例，一促两移，套餐价格6.8万元，如果失利保险业务赔付4.8万元，一促三移是8.18万元，失利后保险业务赔付8.18万元。购买后，可以选择在海淀妇幼、306疗养院、海军总疗养院等疗养院接受体外。

我要是年龄合适，就买了前段时间也看到过类似广告，我挺想买的这是很多助孕群里，一些群友的反馈。但也有尚未进行移植的群友直言：还是希望再便宜点，保额再高点。

保险业务可提供咨询、陪诊

我没什么经验，选择了一家名气不错三甲疗养院，因为人太多，想多问两句，医生也顾不过来。第一次接受体外婴儿的王潇（表弟）抱怨道，医生太忙了根本不会多说什么，自己也不好意思多问。很多东西都是在网上查资料自己总结。

如果能有一个懂的人给我讲解一下，我也就心安了，也不至于跑去疗养院折腾一下午。王潇表示。

实际上，体外婴儿保险业务提供的增值服务，就可以满足王潇随时咨询的须要。

上海商报记者梳理辨认出，目前市面上的体外婴儿保险业务，一般和疗养院、生殖健康咨询公司有合作，购买保险业务后不仅能获得保证，还会配备生殖顾问或线上客服、线下陪诊等增值服务。

相较于自己排队看病，部分保险业务可帮忙匹配三甲疗养院对症专家、提供专属渠道快速看病等服务。

为什么买体外婴儿保险业务还会附带增值服务？资深精算师徐昱琛表示，对于客户来说，通过增值服务能够更好地满足他们的看病需求，对于保险业务公司来说，增值服务也是吸引客户的一大亮点。

购买有门槛

须要注意的是，体外婴儿保险业务并不是想买就买。

有好多姐妹想买我们的保险业务，但是都因为AMH（卵巢功能的评价指标）不达标买不了。花生医疗的顾问表示。

在年龄方面，投保覆盖范围多是20-35周岁或20-40周岁，不在这个年龄段的女性无法购买。还须要满足女性半年内的AMH不小于1（也有商品要求AMH不小于1.2）、卵泡刺激素FSH小于10、既往移植/授精失利史小于等于3次等硬指标。

这些条件都满足就可以投保了吗？投保前会审核吗？您须要提供一些资料，包括门诊病历、宫腔镜报告、男精液常规、性激素六项、男女方染色体检测报告等。面对上海商报记者的咨询，康赛欧的顾问给记者发来了核保资料清单。

还有哪些情况也不能申请理赔？李该文提示，此类保险业务商品一般约定了在保险业务期间实施辅助再婚的次数，只有全部失利才触发保险业务赔付，任何一次获得成功了（临床孕期阳性）保险业务公司都不须要承担责任，并且，只能到保险业务公司指定或者认可的医疗机构进行体外婴儿受精卵移植和检查，否则保险业务公司不承担保险业务责任。

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